Crédit à la consommation : attention aux écueils
Le crédit à la consommation est un prêt accordé à des particuliers par des banques pour leurs besoins. Il est remboursé selon un délai de paiement défini par celles-ci. Mais cette prestation présente des inconvénients.
Définition juridique
Il est défini à l’article 311-1 4° du Code de la consommation comme une opération ou un contrat par lequel un prêteur s’engage à donner à l’emprunteur un crédit sous la forme d’un prêt y compris les mesures qui accompagnent le remboursement.
Les différents types de crédit
Différent du crédit immobilier et du crédit professionnel, les principales déclinaisons sont :
- Le prêt affecté : il est utilisé pour une dépense déterminée (acquisition d’un véhicule, financement des études)
- Le prêt personnel
- Le crédit révolving personnel souvent associé à une carte de crédit
- Le crédit-bail (ou leasing)
- La location-vente
Pour obtenir le prêt à la consommation, les banques tiennent compte de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Les acteurs du crédit en France
On distingue deux types qui influencent le marché du crédit de la consommation.
- Les établissements spécialisés
Ils dominent à environ 60 % le marché. Ce sont :
- Cetelem (filiale de BNP Paribas)
- Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref – Sofinco, filiale du Crédit agricole)
- Laser Cofinoga (actionnaires principaux Groupe Galeries Lafayette, BNP Paribas)
- Cofidis (actionnaires principaux 3 Suisses, Crédit mutuel)
- Autres : Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance (Société générale), Natixis Financement (Natixis), GE Money Bank, Carrefour Banque (anciennement S2P), etc.
- Prêt entre Particuliers
Aucune règle ne réglemente ce type de prêt. A ce niveau, il y a deux acteurs :
- Les établissements de prêt
On peut citer le Prêt d’Union ou Friendsclear
- Entre des personnes
Le prêt se fait :
Au sein de groupes privés de personnes, Via un intermédiaire, de gré à gré, Dans une situation de marché, etc.
Les écueils
Ce sont les inconvénients liés au crédit à la consommation notamment :
- Le coût : le crédit est accordé à un taux d’intérêts souvent très élevé par rapport à celui du marché.
- Le surendettement : la stratégie mise en place pousse les emprunteurs à se laisser aller sans tenir compte de leur capacité de remboursement.
- La publicité mensongère : Par exemple, Sofinco a été condamné en novembre 2007 par le tribunal correctionnel d’Évry pour du faux dans une vidéo publicitaire.
Les avantages
- Pour l’emprunteur : il lui permet de faire des dépenses au-delà de son pouvoir d’achat
- Pour l’économie : Il y a une croissance à cause de la forte consommation qui peut générer des emplois.
Crédit à la consommation : attention aux écueils