Crédit à la consommation : attention aux écueils

Crédit à la consommation : attention aux écueils

Crédit à la consommation : attention aux écueils

Le crédit à la consommation est un prêt accordé à des particuliers par des banques pour leurs besoins. Il est remboursé selon un délai de paiement défini par celles-ci. Mais cette prestation présente des inconvénients. 

Définition juridique

Il est défini à l’article 311-1 4° du Code de la consommation comme une opération ou un contrat par lequel un prêteur s’engage à donner à l’emprunteur un crédit sous la forme d’un prêt y compris les mesures qui accompagnent le remboursement.

Les différents types de crédit

Différent du crédit immobilier et du crédit professionnel, les principales déclinaisons sont :

  • Le prêt affecté : il est utilisé pour une dépense déterminée (acquisition d’un véhicule, financement des études)
  • Le prêt personnel
  • Le crédit révolving personnel souvent associé à une carte de crédit
  • Le crédit-bail (ou leasing)
  • La location-vente

Pour obtenir le prêt à la consommation, les banques tiennent compte de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Les acteurs du crédit en France

On distingue deux types qui influencent le marché du crédit de la consommation.

  • Les établissements spécialisés

Ils dominent à environ 60 % le marché. Ce sont :

  • Cetelem (filiale de BNP Paribas)
  • Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref – Sofinco, filiale du Crédit agricole)
  • Laser Cofinoga (actionnaires principaux Groupe Galeries Lafayette, BNP Paribas)
  • Cofidis (actionnaires principaux 3 Suisses, Crédit mutuel)
  • Autres : Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance (Société générale), Natixis Financement (Natixis), GE Money Bank, Carrefour Banque (anciennement S2P), etc.
  • Prêt entre Particuliers

Aucune règle ne réglemente ce type de prêt. A ce niveau, il y a deux acteurs :

  • Les établissements de prêt

On peut citer le Prêt d’Union ou Friendsclear

  • Entre des personnes

Le prêt se fait :

Au sein de groupes privés de personnes, Via un intermédiaire, de gré à gré, Dans une situation de marché, etc.

Les écueils

Ce sont les inconvénients liés au crédit à la consommation notamment :

  • Le coût : le crédit est accordé à un taux d’intérêts souvent très élevé par rapport à celui du marché.
  • Le surendettement : la stratégie mise en place pousse les emprunteurs à se laisser aller sans tenir compte de leur capacité de remboursement.
  • La publicité mensongère : Par exemple, Sofinco a été condamné en novembre 2007 par le tribunal correctionnel d’Évry pour du faux dans une vidéo publicitaire.

Les avantages

  • Pour l’emprunteur : il lui permet de faire des dépenses au-delà de son pouvoir d’achat
  • Pour l’économie : Il y a une croissance à cause de la forte consommation qui peut générer des emplois.
Crédit à la consommation : attention aux écueils

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